- Die Frühstartrente kommt frühestens 2027 und fördert nicht alle Kinder.
- Mit dem Junior Depot sorgst du auch ohne Förderung frühzeitig für dein Kind vor.
- Im besten Fall kannst du Frühstartrente und Junior Depot miteinander kombinieren.
Was ist der Unterschied zwischen Frühstartrente und Junior Depot?
Frühstartrente oder Junior Depot? Um das für dich beantworten zu können und herauszufinden, welche Möglichkeiten du hast, um frühzeitig Geld für dein Kind anzulegen, musst du zunächst wissen, in welchen Punkten sich die beiden Anlageoptionen unterscheiden.
Was ist die Frühstartrente?
Mit der Frühstartrente möchte der Staat die frühzeitige Altersvorsorge von Kindern und jungen Leuten fördern. Jedes Kind, das 6 Jahre alt wird, erhält monatlich 10 Euro als Startkapital. Dieses Geld wird am Kapitalmarkt angelegt. Zusätzlich sind private Einzahlungen bis 6.840 Euro pro Kalenderjahr möglich. Die Förderung endet mit dem 18. Geburtstag. Danach geht das Frühstart-Depot automatisch in das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot über.
Eltern können für anspruchsberechtigte Kinder ein spezielles Depot eröffnen, das sich vom klassischen Junior Depot unterscheidet. Ohne individuelles Depot wird die Frühstartrente kollektiv angelegt und kann bis zum 25. Lebensjahr abgerufen werden.
Das angesparte Kapital ist für die Rente vorgesehen und wird frühestens mit dem 65. Lebensjahr ausgezahlt. Anders als bei einem gewöhnlichen Depot kommt dein Kind also nicht früher an das Geld heran.
Erfahre im Interview mit der Ökonomin und Buchautorin Claudia Müller, wie die Frühstartrente funktioniert, was Eltern tun können und warum sich ein Frühstart aufgrund des Zinseszinseffektes rentiert.
Ab welchem Jahrgang kann man die Frühstartrente beantragen?
Die Frühstartrente tritt voraussichtlich am 1. Januar 2027 in Kraft und soll rückwirkend zum 1. Januar 2026 gezahlt werden. Die Förderung startet mit dem Geburtsjahrgang 2020 – also den Kindern, die 2026 das 6. Lebensjahr vollendet haben. Ab 2027 soll jedes Jahr der Geburtsjahrgang der dann 6-Jährigen hinzukommen. Wenn dein Kind vor 2020 geboren wurde, bekommt es keine Frühstartrente.
| Jahr | Geburtsjahrgang |
| 2026 | 2020 |
| 2027 | 2021 |
| 2028 | 2022 |
| Alle folgenden Jahre | Geburtsjahrgang der 6-Jährigen |
Was ist ein Junior Depot?
Ein Junior Depot ist ein Wertpapierdepot für Minderjährige. Mit einem Junior Depot können Eltern für ihre Kinder in Wertpapiere wie z. B. Aktien oder ETFs investieren und so frühzeitig Vermögen aufbauen.
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Anders als die Frühstartrente ist das Junior Depot nicht an bestimmte Geburtsjahrgänge gebunden. Ein Junior Depot kannst du ab der Geburt für dein Kind eröffnen; es läuft bis zum 18. Geburtstag.
Die Kosten für ein Junior Depot variieren je nach Anbieter, sind jedoch in der Regel günstig. Viele Anbieter bieten Junior Depots mit kostenloser Depotführung und kostenlosen ETF-Sparplänen an.
Ein Junior Depot eignet sich nicht nur, um fürs Alter zu sparen. Eltern, Großeltern oder Patinnen und Paten können auch Geld für kurzfristigere Sparziele anlegen – zum Beispiel die erste eigene Wohnung, ein Gap Year oder das Studium. Wertpapiere wie ETF-Anteile sind in der Regel börsentäglich handelbar, sodass das Geld schnell verfügbar ist.
| Junior Depot | Frühstartrente | |
| Start | Sofort | Voraussichtlich ab dem 01.01.2027 rückwirkend zum 01.01.2026 |
| Zielgruppe | Alle Kinder ab der Geburt bis zum 18. Geburtstag | Zunächst nur die Kinder des Geburtsjahrgangs 2020, die 2026 das 6. Lebensjahr vollenden; ab 2027 jährlich der Geburtsjahrgang der 6-Jährigen |
| Verfügbarkeit des Kapitals | Börsentäglich verfügbar | Frühestens mit 65 Jahren (über Auszahlungsplan des Altersvorsorgedepots) |
| Zulässige Wertpapiere | Wertpapiere wie Aktien, Anleihen, ETFs und Fonds; hochriskante und spekulative Anlageklassen sind wegen der treuhänderischen Verwaltungspflicht der Eltern in der Regel ausgeschlossen | Fonds, ETFs und Anleihen bestimmter Risikoklassen gemäß der gesetzlichen Positivliste |
| Förderung | Keine staatliche Förderung | 10 Euro pro Monat bis zum 18. Lebensjahr |
| Einzahlungen | Unbegrenzt | Private Einzahlungen sind auf 6.840 Euro pro Kalenderjahr gedeckelt |
| Kosten | Variieren je nach Anbieter | Auf 1 % gedeckelt (Standardvertrag) |
| Steuern | Vorabpauschale auf Kursgewinne bei thesaurierenden Fonds, Abgeltungssteuer bei Verkauf von Anteilen; Jährlicher Freibetrag von 1.000 Euro | Förderung sowie Erträge sind in der Ansparphase steuerfrei; Auszahlungen ab Renteneintritt müssen voll versteuert werden (private Einzahlungen nur mit dem Ertragsanteil) |
Frühstartrente oder Junior Depot: Wann lohnt sich welche Geldanlage?
Angesichts von Rentenlücke, hoher Inflation und vergleichsweise niedrigen Zinsen auf klassische Sparprodukte ist es grundsätzlich sinnvoll, wenn Eltern sich mit der Geldanlage befassen und frühzeitig beginnen, Vermögen für ihre Kinder aufzubauen.
Wann lohnt sich die Frühstartrente?
Die Frühstartrente lohnt sich immer, wenn dein Kind Anspruch darauf hat. Die staatliche Förderung von 10 Euro pro Monat solltest du also auf keinen Fall liegenlassen. Sobald die Frühstartrente kommt, kannst du ein Altersvorsorgedepot für dein Kind eröffnen.
Doch auch ohne individuelles Depot hat dein Kind Anspruch auf die Förderung. In dem Fall wird das Kapital kollektiv angelegt und kann bis zum 25. Lebensjahr deines Kindes abgerufen und auf ein individuelles Depot überführt werden.
Ein individuelles Depot hat allerdings den Vorteil, dass du zusätzliche Einzahlungen bis zu 6.840 Euro pro Kalenderjahr leisten kannst, die mit angelegt werden und die angesparte Summe für die private Altersvorsorge erhöhen.
Wann lohnt sich ein Junior Depot?
Ein Junior Depot ist grundsätzlich sinnvoll, wenn du frühzeitig Geld für dein Kind anlegen möchtest. Gerade, wenn dein Kind keinen Anspruch auf die Frühstartrente hat oder sein Geburtsjahrgang erst später berücksichtigt wird, kannst du alternativ die Eröffnung eines Junior Depots erwägen. Denn auch ohne staatliche Förderung kannst du mit einem Junior Depot von den Renditechancen am Kapitalmarkt profitieren.
Außerdem sind die Einzahlungen in ein Junior Depot nicht auf einen bestimmten Betrag begrenzt. Auch den Anlagehorizont kannst du selbst festlegen, weil Wertpapiere wie Aktien, ETFs oder Fonds in der Regel börsentäglich handelbar sind. So kann dein Kind sein angespartes Kapital auch schon vor Renteneintritt nutzen.
Ob Frühstartrente oder Junior Depot – bei beiden Geldanlagen gibt es keine Garantie auf eine Rendite, da die Geldanlage am Kapitalmarkt grundsätzlich mit Verlustrisiken bis hin zum Totalverlust des eingesetzten Kapitals verbunden ist.
Kann ich Frühstartrente und Junior Depot gleichzeitig nutzen?
Du kannst die Frühstartrente und das Junior Depot auch gleichzeitig nutzen, um die Vorteile beider Geldanlagen für Kinder zu kombinieren. Hier stellen wir die 4 wichtigsten Szenarien vor, in denen eine Kombination von Frühstartrente und Junior Depot als 2 verschiedene Bausteine der Geldanlage sinnvoll sein können:
Szenario 1: Der Geburtsjahrgang deines Kindes wird erst später berücksichtigt
Nehmen wir an, dein Kind wurde 2022 geboren. Dann feiert es seinen 6. Geburtstag im Jahr 2028 und hat laut aktuellem Gesetzesentwurf erst dann Anspruch auf die Frühstartrente. Bis dahin könntest du ein Junior Depot eröffnen und so schon frühzeitig damit beginnen, Geld für dein Kind als Grundstein für den Vermögensaufbau anzulegen.
Szenario 2: Du hast bereits ein Junior Depot für dein Kind eröffnet
Wenn dein Kind zum 1. geförderten Geburtsjahrgang 2020 gehört, du jedoch bereits ein Junior Depot für dein Kind eröffnet hast, lohnt es sich, mit Beginn der Frühstartrente zusätzlich ein individuelles Altersvorsorgedepot für dein Kind zu eröffnen, um die staatliche Förderung von 10 Euro pro Monat über 12 Jahre mitzunehmen.
Selbst wenn du keine zusätzlichen privaten Einzahlungen in den geförderten Vertrag leistest, erhält dein Kind bis zu seinem 18. Geburtstag insgesamt 1.440 Euro vom Staat – ohne Berücksichtigung von Erträgen oder Verlusten.
Laut Berechnungen des Bundesfinanzministeriums könnte das Kapital bei einer angenommenen durchschnittlichen Rendite von 7 % auf 2.200 Euro bis zum 18. Geburtstag anwachsen. Eine Rendite auf die Frühstartrente ist aufgrund der unvermeidbaren Schwankungen an den Kapitalmärkten jedoch nicht garantiert – der Staat kann für etwaige Verluste nicht haftbar gemacht werden.
Szenario 3: Du möchtest flexible Geldanlage und Altersvorsorge kombinieren
Die Frühstart-Förderung ist ausschließlich für die Rente vorgesehen und steht deinem Kind über den Auszahlungsplan des Altersvorsorgedepots frühestens mit Vollendung des 65. Lebensjahrs zur Verfügung.
Im Gegensatz dazu ist das Kapital auf einem Junior Depot jederzeit kurzfristig verfügbar, da Wertpapiere wie Aktien oder ETF-Anteile börsentäglich handelbar sind. Mit einem Junior Depot kannst du daher den Anlagehorizont selbst festlegen und auch auf kurzfristigere Anlageziele hin sparen.
Szenario 4: Du möchtest mehr Geld anlegen als gesetzlich zulässig
Private Einzahlungen in ein individuelles Frühstart-Depot sind per Gesetz auf 6.840 Euro pro Kalenderjahr oder 570 Euro pro Monat gedeckelt. Wenn du deinem Kind ein höheres Startkapital für seine private Altersvorsorge mitgeben möchtest, kannst du parallel Geld auf einem Junior Depot anlegen.
Aufgrund des flexiblen Anlagehorizonts kann dein Kind dann außerdem selbst entscheiden, ob es das zusätzlich angelegte Kapital oder einen Teil davon für andere Zwecke als die Altersvorsorge nutzen möchte.
Fazit: Frühstartrente oder Junior Depot – im besten Fall lässt sich beides kombinieren
Auch wenn die Frühstartrente wie geplant am 1. Januar 2027 in Kraft tritt, ist zunächst nur der Geburtsjahrgang 2020 förderberechtigt. Ab 2027 kommt jedes Jahr jeweils der Jahrgang der dann 6-Jährigen hinzu. Kinder, die vor 2020 geboren wurden, erhalten keine Förderung.
Wenn dein Kind keinen Anspruch auf die Frühstartrente hat, ist die Eröffnung eines Junior Depots eine sinnvolle Alternative, um frühzeitig mit der privaten Altersvorsorge am Kapitalmarkt zu beginnen.
Du kannst die Frühstartrente und das Junior Depot aber auch gleichzeitig nutzen – zum Beispiel, wenn der Geburtsjahrgang deines Kindes bei der Frühstartrente erst später berücksichtigt wird oder du die staatlich geförderte private Altersvorsorge mit der flexiblen Geldanlage als 2 verschiedene Bausteine kombinieren möchtest.
FAQ: Häufig gestellte Fragen zu Frühstartrente vs. Junior Depot
Hier beantworten wir die wichtigsten Fragen zu Frühstartrente und Junior Depot.
Vom Sparbuch über Festgeld bis hin zum Sparplan – es gibt viele verschiedene Geldanlagen für Kinder, die sinnvoll sein können, um frühzeitig mit dem Vermögensaufbau zu beginnen. Welche Geldanlage für dein Kind die beste ist, lässt sich nicht pauschal sagen. Je nach Anlageziel und Anlagehorizont kommen verschiedene Möglichkeiten infrage.
Die Frühstartrente ist nur dann eine Option, wenn dein Kind anspruchsberechtigt ist. Ansonsten bietet es sich an, mit einer alternativen Geldanlage – beispielsweise einem Junior Depot – frühzeitig Geld für dein Kind anzulegen und Vermögen aufzubauen. Sobald dein Kind anspruchsberechtigt ist, kannst du das Junior Depot weiterlaufen lassen und gleichzeitig die Frühstartrente nutzen.
Wenn die Frühstartrente kommt, kannst du für dein Kind bei einem zertifizierten Anbieter ein sogenanntes „Standarddepot Altersvorsorge“ eröffnen. Dieses Standardprodukt ist kein Junior Depot, sondern ein individuelles Altersvorsorgedepot, auf dem der Anbieter die staatliche Förderung von 10 Euro monatlich automatisch einzahlt. Mit dem 18. Geburtstag deines Kindes wird das Frühstart-Depot automatisch in ein Altersvorsorgedepot überführt.
Die Frühstartrente lohnt sich für alle Kinder, die einen Anspruch auf die staatliche Förderung haben. Das sind – voraussichtlich ab dem 1. Januar 2027 rückwirkend zum 1. Januar 2026 – die Kinder, die 2026 das 6. Lebensjahr vollendet haben. Ab 2027 kommt jedes Jahr der Geburtsjahrgang der 6-Jährigen hinzu. Kinder, die vor 2020 geboren wurden, gehen leer aus.
Wenn du für dein Kind also bereits ein Junior Depot eröffnet hast, lohnt es sich durchaus, die Frühstartrente mitzunehmen, sofern dein Kind anspruchsberechtigt ist. Ansonsten kann ein Junior Depot eine sinnvolle Alternative sein, um frühzeitig Geld für dein Kind anzulegen.
Die Frühstartrente ist nicht für Kinder gedacht, die unter 6 Jahre alt sind. Die Förderung soll rückwirkend zum 01.01.2026 mit dem Geburtsjahrgang beginnen, der 2026 das 6. Lebensjahr vollendet hat. Wenn dein Kind noch nicht 6 Jahre alt, musst du warten, bis sein Geburtsjahrgang anspruchsberechtigt ist. Bis dahin kann es sinnvoll sein, beispielsweise mit einem Junior Depot Geld für dein Kind anzulegen, denn: Je früher du damit beginnst, desto besser.
Für Kinder, die das 6. Lebensjahr noch nicht vollendet haben, zahlt der Staat keine Förderung für die private Altersvorsorge. Die Frühstartrente – sofern sie wie geplant in Kraft tritt – gilt ausschließlich für Kinder, die 6 Jahre alt werden und beginnt mit dem Geburtsjahrgang 2020. Ab 2027 kommt jedes Jahr der Geburtsjahrgang der dann 6-Jährigen hinzu. Kinder, die vor 2020 geboren wurden, erhalten keine Förderung.
Auswirkung von Inflation: Grundsätzlich beeinflusst die Entwicklung der Inflationsrate deinen Anlageerfolg. Ein daraus resultierender Kaufkraftverlust betrifft sowohl die erzielten Erträge als auch dein investiertes Kapital.
Die steuerliche Behandlung hängt von den persönlichen Verhältnissen des jeweiligen Kunden ab. Die Rechtsgrundlagen für die Besteuerung von Kapitaleinkünften können sich ändern. Die Commerzbank AG übernimmt keine Gewähr für die Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität der bereitgestellten Informationen auf dem Gebiet des Steuerrechtes. Die zur Verfügung gestellten Informationen ersetzen keine persönliche Steuer‐ oder Rechtsberatung.
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