- Grundsätzlich kann man auch zu zweit einen Kredit aufnehmen.
- Ein zweiter Kreditnehmer wirkt sich in der Regel positiv auf die Konditionen aus.
- Der zweite Kreditnehmer muss bestimmte Kredit- und Bonitätsvoraussetzungen erfüllen.
- Bei einem Kredit mit zwei Kreditnehmern haften beide gesamtschuldnerisch.
Ist es möglich, zu zweit einen Kredit zu bekommen?
Grundsätzlich kann man auch zu zweit einen Kredit aufnehmen. Klassische Beispiele sind ein gemeinsamer Ratenkredit oder eine Baufinanzierung mit zwei Kreditnehmern, bei der zwei Personen ein Darlehen zur Immobilienfinanzierung aufnehmen. Bei einem Kredit mit Zweitkreditnehmer teilen sich der Hauptkreditnehmer und der zweite Kreditnehmer die Rechte und Pflichten aus dem Darlehensvertrag.
Was bedeutet Mitdarlehensnehmer?
Der zweite Kreditnehmer wird auch als Mitdarlehensnehmer oder Mitkreditnehmer bezeichnet. Den Antragsteller des Kredits nennt man Hauptkreditnehmer. Dennoch sind der erste und der zweite Kreditnehmer im Rahmen des Kreditvertrags gleichberechtigt. Das heißt, der Mitdarlehensnehmer:
- hat dieselben Rechte und Pflichten wie der erste Kreditnehmer,
- hat ein eigenes, erkennbares Interesse an der Kreditaufnahme und
- entscheidet mit über die Höhe des Kredits und dessen Verwendung.
Dies unterscheidet den zweiten Kreditnehmer von einem Bürgen.
Was ist besser: Bürge oder zweiter Kreditnehmer?
Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten, da Bürge und zweiter Kreditnehmer unterschiedliche Funktionen erfüllen. Eine Bürgschaft dient in erster Linie als Kreditsicherheit und verbessert die Bonität des Kreditnehmers. Der Bürge verpflichtet sich, das Darlehen zurückzuzahlen, falls der Kreditnehmer zahlungsunfähig wird. Rechte hat er dagegen keine. Häufig ist die Bürgschaft Voraussetzung dafür, dass der Kreditnehmer den Kredit überhaupt erhält, zum Beispiel bei:
- einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital oder sonstige Kreditsicherheiten
- geringer Bonität des Kreditnehmers
- bestimmten Personengruppen wie Freiberuflern, Selbstständigen, Rentnern oder Studierenden
Im Gegensatz dazu hat der zweite Kreditnehmer ein eigenes Interesse an der Aufnahme des Darlehens und je nach Kreditart auch bestimmte Rechte, z. B.:
- Vorzeitige Kreditablösung: Ein zweiter Kreditnehmer ist berechtigt, den Kredit vorzeitig zu tilgen, z. B. durch Umschuldung.
- Herausgabe von Sicherheiten: Der zweite Kreditnehmer hat das Recht, nach vollständiger Tilgung des Kredits alle hinterlegten Kreditsicherheiten zurückzuerhalten.
- Zugriff auf den Kreditbetrag: Der zweite Kreditnehmer ist berechtigt, gemeinsam mit dem ersten Kreditnehmer über die ausgezahlte Summe zu verfügen.
- Informationsrecht: Der zweite Kreditnehmer hat das Recht, sich bei der Bank laufend über die geleisteten Zins- und Tilgungszahlungen sowie die noch ausstehende Kreditsumme zu erkundigen.
Welche Verpflichtungen hat der zweite Kreditnehmer?
Neben den oben genannten Rechten hat der zweite Kreditnehmer auch dieselben Pflichten wie der Hauptkreditnehmer, u. a.:
- Rückzahlungspflicht: Der zweite Kreditnehmer verpflichtet sich die vereinbarten Raten fristgerecht zu zahlen.
- Informationspflicht: Der zweite Kreditnehmer ist ebenso wie der Hauptkreditnehmer verpflichtet, die Bank über wesentliche Änderungen seiner finanziellen Verhältnisse zu informieren.
Warum zwei Kreditnehmer? Welche Vorteile bietet ein Kredit mit zwei Kreditnehmern?
Zunächst ist ein zweiter Kreditnehmer aus Sicht der Bank von Vorteil. Denn der zweite Kreditnehmer fungiert als zusätzliche Kreditsicherheit. Dadurch steigt die Wahrscheinlichkeit, dass das Darlehen zurückgezahlt wird. Oder anders gesagt: Das Kreditausfallrisiko sinkt. Daraus ergeben sich wiederum Vorteile für die beiden Kreditnehmer:
- erhöhte Annahmewahrscheinlichkeit
- günstigere Zinsen
- längere Kreditlaufzeit
- höhere Kreditsumme
Welche Nachteile hat ein Kredit mit einem zweiten Kreditnehmer?
Auch wenn nur ein Kreditnehmer die Ratenzahlung übernimmt, haften bei einem Gemeinschaftskredit beide Kreditnehmer – und zwar gesamtschuldnerisch jeweils für den gesamten Kreditbetrag. Können die Raten nicht mehr fristgerecht gezahlt werden, kann die Bank entscheiden, welchen Kreditnehmer sie in Anspruch nimmt.
Ein Gemeinschaftskredit wirkt sich in jedem Fall auf die Bonität beider Kreditnehmer aus. Auch wenn beispielsweise nur der Hauptkreditnehmer für die Raten aufkommt, erhöht sich durch den Kredit auch die Gesamtverschuldung des zweiten Kreditnehmers. Ist dies zu hoch, kann eine Bank die Kreditvergabe ablehnen. So kann es für den zweiten Kreditnehmer mitunter schwieriger werden, ein weiteres Darlehen zu bekommen.
Kredit oder Baufinanzierung mit zwei Kreditnehmern: Wer kommt als zweiter Kreditnehmer infrage?
Als zweiter Kreditnehmer kommt grundsätzlich jede Person infrage, die bereit ist, einen Gemeinschaftskredit aufzunehmen und die Kreditvoraussetzungen erfüllt. Ein persönliches oder verwandtschaftliches Verhältnis zwischen den beiden Kreditnehmern ist nicht zwingend erforderlich.
Häufig entschließen sich Ehepartner oder Lebensgemeinschaften zur gemeinsamen Kreditaufnahme, beispielsweise im Rahmen einer Baufinanzierung mit zwei Kreditnehmern. Generell bietet sich ein Kredit mit zwei Kreditnehmern für gemeinsame Anschaffungen an. Auch eine gemeinsame Fahrzeugfinanzierung mit zweitem Kreditnehmer ist denkbar.
Auch für bestimmte Berufsgruppen mit schwankendem Einkommen wie Freiberufler oder Selbstständige kann eine gemeinsame Kreditaufnahmesinnvoll sein, sofern der zweite Kreditnehmer ein eigenes Interesse an einem gemeinsamen Kredit hat.
Wenn du einen Gemeinschaftskredit aufnimmst, sollte der Höherverdienende als erster Kreditnehmer eingetragen werden. Denn das höhere Einkommen wirkt sich positiv auf eure Kreditkonditionen aus. Das heißt, die Bank gewährt euch möglicherweise niedrigere Zinsen, eine längere Laufzeit oder eine höhere Kreditsumme.
Was braucht der zweite Kreditnehmer?
Der zweite Kreditnehmer muss in der Regel folgende Voraussetzungen erfüllen:
- Volljährigkeit
- Wohnsitz in Deutschland
- Deutsche Bankverbindung
- Gute Bonität
- Regelmäßiges Einkommen
- Unbefristetes Beschäftigungsverhältnis
Was passiert mit einem gemeinsamen Kredit bei Trennung?
Bei einem Kredit gilt: Wer den Kreditvertrag unterschrieben hat, haftet auch. Bei einem Kredit mit zwei Kreditnehmern ändert sich durch eine Trennung also zunächst einmal nichts. Haben beispielsweise zwei Eheleute einen gemeinsamen Immobilienkredit unterschrieben, haften beide auch jeweils für die volle Kreditsumme – nicht nur für die Hälfte. Beide gelten als Gesamtschuldner.
Für die Bank ist eine Trennung oder Scheidung daher kein Grund, den Kredit aufzuteilen. Mindestens einer der Kreditnehmer muss den Kredit weiter bedienen. Im Notfall kann die Bank entscheiden, welchen Ehepartner sie in Anspruch nimmt. Letztlich müssen die Kreditnehmer selbst eine Lösung finden, was im Falle einer Trennung mit gemeinsamen Krediten passieren soll.
Dein Partner und du wollt euch trennen, habt aber eine gemeinsame Immobilie? Mit der sogenannten Schuldhaftentlassung kann einer von euch aus der gesamtschuldnerischen Haftung ausscheiden. Die Immobilie und der damit verbundene Hauskredit gehen dann auf einen von euch über. Allerdings: Die Bank kann der Schuldhaftentlassung widersprechen; stimmt sie ihr zu, verlangt sie in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Kann man einen gemeinsamen Kredit teilen?
Die Aufteilung eines gemeinsamen Kredits ist in der Regel nicht möglich, da beide Kreditnehmer als Gesamtschuldner für die volle Kreditsumme haften. Bei einer Trennung können Ehepartner im Zweifelsfall prüfen, ob eine Umschuldung sinnvoll ist, um einen gemeinsamen Kredit aufzuteilen.
H3 Was passiert mit dem Kredit, wenn einer der beiden Kreditnehmer stirbt?
Grundsätzlich gilt: Verstirbt ein Kreditnehmer während der Laufzeit, geht die Schuld auf die Hinterbliebenen über. Dies gilt auch für einem Kredit mit zwei Kreditnehmern.
Waren beide Kreditnehmer verheiratet und gibt es keine weiteren Erben, haftet der hinterbliebene Kreditnehmer allein für den Kredit. Übersteigt die Haftung den Wert des Nachlasses, sollte geprüft werden, ob es sinnvoll sein kann, das Erbe auszuschlagen, um finanzielle Engpässe zu vermeiden.
Gerade bei einer gemeinsamen Baufinanzierung kann der Abschluss einer Lebensversicherung sinnvoll für den Todesfallschutz sein. Einen Ratgeber mit weiteren Tipps zur Baufinanzierung findest du ebenfalls im comdirect Magazin. Informiere dich dort außerdem über die Themen Sondertilgungen, Hypothek oder Mietkauf.
Fazit: Mit zweitem Kreditnehmer zu günstigeren Konditionen
Bei gemeinsamen Anschaffungen oder gemeinsamen Geschäftsvorhaben ist ein Kredit mit zwei Kreditnehmern ein Weg zu günstigeren Kreditkonditionen. Denn durch das zusätzliche Einkommen des Mitkreditnehmers hat die Bank mehr Sicherheit, dass die Kreditsumme zurückgezahlt wird. Als Gesamtschuldner haben Hauptkreditnehmer und zweiter Kreditnehmer die gleichen Rechte und Pflichten – und haften auch bei Trennung oder Scheidung gesamtschuldnerisch für den vollen Betrag.
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