- Es gibt die eingeräumte und die geduldete Kontoüberziehung.
- Dein Überziehungsrahmen richtet sich in der Regel nach deinem Gehalt.
- Für eine eingeräumte Kontoüberziehung zahlst du zwischen 4,18 % und 12,43 % Zinsen p.a.
- Achte darauf, dass du nicht in Rückzahlungsschwierigkeiten gerätst.
Girokonto überziehen: Was bedeutet das?
Die magische Grenze auf deinem Girokonto ist in der Regel die 0-Euro-Grenze. Das heißt in der Theorie: Wenn sich kein Geld mehr auf deinem Girokonto befindet, dann kannst du auch kein Geld mehr ausgeben. Die Praxis sieht ein bisschen anders aus: Die meisten Banken bieten ihren Kunden eine gewisse Toleranz. Das heißt, du kannst über etwas mehr Geld verfügen, als du zu diesem Zeitpunkt eigentlich besitzt. Du kannst also dein Girokonto überziehen.
Es wird zwischen 2 Arten der Überziehung unterschieden:
Der sogenannte Dispositionskredit (eingeräumte Kontoüberziehung), wird einmalig vom Kunden beantragt. Nach Prüfung von Gehalt und Schufa, räumt die Bank dem Kunden den Dispositionskredit (eingeräumte Kontoüberziehung) zur freien Nutzung ein.
Die geduldete Kontoüberziehung ist, wie der Name schon sagt, geduldet. Banken können ihren Kunden diese Überziehung gewähren, müssen es aber nicht. Die geduldete Kontoüberziehung kann eine Überziehung über die “Null” oder auch über den Dispositionskredit (eingeräumte Kontoüberziehung) hinaus sein.
Nicht jede Bank erlaubt jedem Kunden, sein Girokonto zu überziehen. Denn im Grunde bedeutet das nichts anderes, als dass du dir Geld von deiner Bank leihst. Die Bank möchte also möglichst sicher sein, dass sie das Geld zurückbekommt.
Welche Faktoren entscheiden, darüber ob ich mein Konto überziehen darf?
Ob deine Bank dir eine eingeräumte oder geduldete Überziehung deines Girokontos gewährt, hängt von verschiedenen Faktoren ab und entscheidet sich zum Teil nach Einzelfall.
Hier findest du einige mögliche Faktoren, die die Bank bei der Entscheidung für oder gegen eine Überziehung berücksichtigen kann:
Hier überprüft die Bank, ob Sie grundsätzlich in der Lage sind, ausgeliehenes Geld wieder zurückzuzahlen. Wenn Sie Ihre bisherigen Kredite regelmäßig wieder zurückgezahlt haben, stehen die Chancen gut, dass Sie Ihr Girokonto überziehen dürfen.
Geht Monat für Monat ein ähnliches Gehalt auf Ihrem Girokonto ein, ist das für die Bank ein gutes Zeichen. Wenn Sie sich kurzfristig Geld leihen, indem Sie Ihr Girokonto überziehen, kann Ihre Bank also davon ausgehen, dass im nächsten Monat wieder neues Gehalt auf Ihrem Girokonto eingeht, mit dem Sie das vorübergehende Minus ausgleichen können.
Stellen Sie sich vor, Sie erhalten jeden Monat 1.500 Euro Gehalt auf Ihr Konto. Für Miete, Versicherungen, Auto, Handy und ähnliche regelmäßige Ausgaben gehen monatlich ca. 1.300 Euro von Ihrem Girokonto ab. Dann bleiben nur noch 200 Euro für ungeplante oder variable Ausgaben wie Verpflegung übrig – und das wiederkehrend Monat für Monat. In einem solchen Fall kann es passieren, dass Ihnen Ihre Bank nicht gewährt, Ihr Girokonto zu überziehen.
Wenn Sie aufgrund eines vergangenen Zahlungsengpasses negative Einträge in Ihrer Schufa-Akte haben, wird die Bank skeptisch. Da Sie demnach in der Vergangenheit Probleme damit hatten, Ihren finanziellen Pflichten nachzukommen, ist das Risiko für die Bank zu hoch. Achten Sie also immer auf Ihre finanziellen Pflichten, um nicht vorbelastet zu sein.
Bis zu welcher Höhe kannst du dein Girokonto überziehen?
Bis zu welchem Betrag du dein Girokonto überziehen kannst, hängt zum größten Teil davon ab, wie viel du verdienst. Der Grund dafür ist einfach: Die Bank möchte ihr eigenes Risiko verständlicherweise minimieren.
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Stelle dir zum Verständnis folgende Situation aus deinem privaten Umfeld vor: Würdest du jemandem 1.000 Euro leihen, wenn er nur 400 Euro im Monat verdient? Wie lange würdest du dann auf die Rückzahlung warten? Verdient jemand 1.000 Euro monatlich und bittet dich, ihm 100 Euro zu leihen, ist das Verhältnis ein anderes und dein Risiko geringer.
Wenn du auf Nummer sicher gehen willst, kannst du deine Bank auch kontaktieren und erfragen, bis zu welcher Höhe du dein Girokonto überziehen darfst. Wenn dir der Spielraum zu groß oder zu klein ist, kannst du die Bank auch bitten, den Betrag anzupassen.
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Wie lange darfst du dein Girokonto überziehen?
Wenn Sie sich bei der Überziehung Ihres Girokontos innerhalb eines erlaubten Rahmens befinden, dürfen Sie das Girokonto so lange überziehen, wie Sie möchten. Der Dispositionskredit (eingeräumte Kontoüberziehung) ist durch Rahmenbedingungen definiert und hat keine Laufzeit. Sie können also Ihr geliehenes Geld direkt im nächsten Monat zurückzahlen oder sich länger Zeit dafür Zeit lassen.
Wenn du dein Girokonto ohne Abstimmung mit deiner Bank über den Dispositionsrahmen hinaus überzogen hast, machst du von einem geduldeten Kontokorrentkredit (eingeräumte Kontoüberziehung) Gebrauch, für den es wiederum keine Garantie gibt. Im Zweifelsfall kommt die Bank mit einer Rückführungsvereinbarung auf dich zu. Wir empfehlen diese Art der Überziehung also nur in Notfällen.
Girokonto überziehen – kostet das etwas?
Für eine eingeräumte Überziehung deines Girokontos berechnet die Bank in der Regel zwischen 4,18 % und 12,43 % Zinsen pro Jahr1.
Eine kleine Rechnung zur Veranschaulichung:
Überziehst du dein Girokonto um 100 Euro zu 12 % Zinsen für 1 Monat, kostet dich das genau 1 Euro. Wenn du dein Girokonto überziehst, obwohl du es eigentlich nicht darfst (geduldete Kontoüberziehung), berechnen die Banken sogar zwischen ca. 11 % und 17 % Zinsen pro Jahr. Im Fall von 17 % würden deine ausgeliehenen 100 Euro für einen Monat schon 1,42 Euro kosten.
Aufgrund der großen Preisunterschiede der Banken solltest du bei der Auswahl deines Girokontos auf jeden Fall die Kosten vergleichen.
Worauf solltest du achten, wenn du dein Girokonto überziehst?
Bevor du dein Girokonto überziehst, stelle dir die Frage: Ist das wirklich notwendig? Bedenke, dass du das Geld auch wieder zurückzahlen musst. Mit dem nächsten Gehalt wird der Kredit meist direkt beglichen. Dann fehlt dir dieses Geld jedoch im nächsten Monat.
Kritisch wird es, wenn du dein Girokonto dauerhaft überziehst. Das heißt: Wenn du dein Girokonto so weit überziehst, dass selbst dein nächstes Gehalt diesen Betrag nicht tilgen kann, wirst du es nicht nur von Monat zu Monat schwerer haben, die Schuld bei der Bank zu begleichen. Es kommen auch unnötig hohe Kosten auf dich zu.
Beispiel: Wenn du dein Girokonto um 1.000 Euro zu 12 % Zinsen überzogen haben, kostet dich das pro Jahr bereits 120 Euro.
Fazit: Überziehe dein Girokonto nur im Notfall
Dass du die Möglichkeit hast, in Monaten mit finanziellen Engpässen dein Girokonto zu überziehen und somit über etwas mehr Geld verfügen kannst als du eigentlich besitzt, ist eigentlich ein großer Vorteil. So kannst du flexibel auf unvorhergesehene Ausgaben reagieren. Wir empfehlen dir aber: Mache dir diesen Vorteil nicht dauerhaft zu Nutze. Die Gefahr, langfristig in Rückzahlungsschwierigkeiten zu geraten, steigt von Monat zu Monat, wenn du deine Schulden bei der Bank nicht begleichen kannst. In jedem Fall solltest du die Kosten der unterschiedlichen Banken vergleichen und bei der Auswahl deines Girokontos berücksichtigen. Denn manche Banken lassen sich den Trumpf, dein Girokonto überziehen zu können, teuer bezahlen.
Wenn du noch Fragen zu den Themen Konto & Karten hast, kannst du gerne unsere Kundenbetreuer kontaktieren – per Telefon unter 04106 – 708 25 00 oder über unser Kontaktformular. Unsere Kundenbetreuer sind rund um die Uhr für dich erreichbar – 7 Tage die Woche, 24 Stunden am Tag.