Ein Mann und eine Frau stehen oben an einer Klippe und schauen in die Ferne.
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© StratfordProductions via GettyImages / iStockphoto

Alle Vorteile & Infos: Girokonto mit Kreditkarte

Welche Vorteile bietet die Kreditkarte zum Girokonto? Was sind die Unterschiede zur unabhängigen Kreditkarte? Und welche Kreditkarte ist die richtige? In diesem Beitrag klären wir diese und weitere Fragen und zeigen auf, welche Vorteile ein Girokonto mit Kreditkarte bietet.

Wie funktioniert eine Kreditkarte mit Girokonto?

Bargeld genießt in Deutschland einen hohen Stellenwert. Vor allem bei Zahlungsbeträgen unter 50 € zeigen Umfragen, dass die überwiegende Mehrheit lieber nicht zur Karte greift1. Verglichen mit den USA liegt in Sachen bargeldloses Zahlen vor allem die Kreditkarte zurück: Im Schnitt sind die Kreditkartenumsätze eines US-Bürgers siebenmal höher als die eines Deutschen2. Dennoch liegen auch Kreditkarten in Deutschland zunehmend im Trend, denn inzwischen bieten hierzulande viele Banken das Girokonto mit Kreditkarte automatisch an, teils sogar als Konto mit kostenloser Kreditkarte.

Was sind die Vorteile einer Kreditkarte?

Kreditkartenanbieter wie Visa oder Mastercard arbeiten eng mit Banken zusammen, sodass Bankkunden die Karte nicht vom Anbieter selbst erhalten, sondern direkt vom Kreditinstitut. Bei vielen Banken gibt es die Kreditkarte zum klassischen Girokonto sogar automatisch. Auffällig ist, dass vor allem Direktbanken diese Kombination häufig anbieten. Im Vergleich bieten Filialbanken Girokonten und Kreditkarten häufig als getrennte Produkte an. Doch was sollten Verbraucher beachten, wenn es um die Kreditkarte zum Girokonto geht? Zunächst zu den Vorteilen eines Girokontos mit Kreditkarte:

Alles im Blick dank der Kreditkarte mit Girokonto

Mit einer Kreditkarte können Kunden weltweit bei zahlreichen Akzeptanzstellen bargeldlos bezahlen. Wenn sie die Kreditkarte zusammen mit ihrem Girokonto nutzen, haben Kreditkartennutzer jederzeit die Übersicht über ihre Finanzen. In der Regel sehen sie direkt neben ihrem aktuellen Kontostand die Zahlungen mit der Kreditkarte und können sofort abgleichen, ob ihr Girokonto diese Ausgaben deckt.

Bequem beantragt

Wer eine Kreditkarte zum Girokonto dazu möchte, kann diese ohne viel Aufwand, in der Regel auch online, beantragen. Ein Girokonto mit Kreditkarte zu eröffnen, macht demnach nicht mehr Aufwand als die Eröffnung eines Girokontos ohne Kreditkarte.

Wie viel kostet ein Konto mit Kreditkarte?

Für einen Kreditkartenvertrag, der unabhängig vom Girokonto abgeschlossen wurde, fallen in der Regel feste Jahresentgelte an. Die Kreditkartenentgelte pro Monat unterscheiden sich je nach Anbieter deutlich.Die kostenlose Kreditkarte mit Girokonto dagegen wird häufig ohne zusätzliche Kosten und Entgelte angeboten. Es fallen lediglich die Kosten zur Kontoführung an, die ohnehin entstehen.

Nutzung ist freiwillig

Obwohl Kunden zu ihrem Girokonto automatisch eine Kreditkarte erhalten, entscheiden sie selbst, ob sie damit bezahlen möchten oder nicht. Für das alltägliche Bezahlen im Geschäft ist auch weiterhin das Benutzen der girocard (Debitkarte) möglich.

Kontaktloses Bezahlen

Viele Kreditkarten sind heute mit der Technik für kontaktloses Bezahlen ausgestattet, die in punkto Geschwindigkeit überzeugt: Nutzer halten lediglich ihre Karte an das Terminal und fertig. Bei kleinen Beträgen ist oft nicht einmal die Eingabe der PIN erforderlich.

Kann man überall mit Kreditkarte bezahlen?

Überall dort, wo die girocard (Debitkarte) als Zahlungsmittel akzeptiert wird können Besitzer in Deutschland und der EU problemlos bezahlen und Geld an Geldautomaten abheben. Außerhalb des EU‐Raumes genießt die Kreditkarte eine noch größere Akzeptanz. Dabei gibt es aber Unterschiede bei den Kosten – deshalb sollten Kunden beim Abschluss eines Kreditkartenvertrages auch auf die Kosten für das Geldabheben im Ausland und Bezahlen in Fremdwährung achten. Besonders an ausländischen Geldautomaten können hierfür Kosten anfallen.

Mobiles Bezahlen

Die Kreditkarte ist oft eine notwendige Voraussetzung für das Bezahlen mit dem Smartphone. Soll zum Beispiel das Bezahlsystem Google Pay oder Apple Pay genutzt werden, ist häufig eine Kreditkarte zu hinterlegen. Wenn die Kreditkarte mit der Funktionalität für kontaktloses Zahlen ausgestattet ist, können Verbraucher damit an allen Kassenterminals mit dem NFC-Symbol ohne Kontakt bezahlen.

Hohe Sicherheit

Kreditkarten lassen sich schnell und einfach sperren. Im Anschluss ist eine gestohlene Kreditkarte wertlos. Sollte es trotzdem zu einer Abbuchung kommen, ist die Haftung per Gesetz auf 50 € beschränkt. Um fahrlässiges Verhalten auszuschließen, sollten die üblichen Sicherheitsregeln beachtet werden, wie zum Beispiel die PIN niemals zu notieren oder den Verlust der Karte umgehend zu melden. Darüber hinaus können Abbuchungen storniert und zurückgebucht werden. Hierfür reicht es, die Bank zu kontaktieren und das entsprechende Formular auszufüllen, oder im Onlinebanking den Anweisungen des Kreditinstituts zu folgen.

Wie funktioniert das Bezahlen mit der Kreditkarte?

Sobald Kunden eine Kreditkarte beantragen, erhalten sie monatlich einen festgelegten Verfügungsrahmen von der Bank, mit dem sie Einkäufe online oder offline tätigen können. Die Höhe des erhaltenen Verfügungsrahmens hängt häufig von der Bonität des Verbrauchers ab, kann also mit dem Einkommen steigen.

Um online mit einer Kreditkarte zu bezahlen, benötigen Nutzer die Kreditkartennummer, das Ablaufdatum, den Namen des Inhabers sowie die auf der Rückseite vermerkte Sicherheitsnummer. In Läden können Kunden die Kreditkarte wie eine girocard verwenden, sie also:

  • in das Kartenlesegerät stecken,
  • kontaktlos an den Kartenleser halten oder
  • virtuell auf dem Smartphone speichern, um sie per Handy zu verwenden.

Wann wird das Geld von der Kreditkarte vom Konto abgebucht?

Im Gegensatz zu Debitkarten wie der girocard, bei der die Zahlung nach wenigen Tagen vom Girokonto abgebucht wird, werden Kreditkartenzahlungen zum Ende des Monats verrechnet. In ihrem Konto mit Kreditkarte können Kunden entscheiden, ob die fälligen Beträge eigenständig von der Bank eingezogen oder manuell beglichen werden. Aber Achtung: Sollten die Beträge zu spät gezahlt werden, können hierfür Zinsen anfallen, ebenso, wenn Verbraucher ihre Käufe in Raten begleichen.

Die Kreditkarte unabhängig vom Girokonto beantragen

Was ist der Unterschied zu einer vom Girokonto unabhängigen Karte? Im Grunde sind die Differenzen nicht groß. Welche Wahl die richtige ist, hängt ganz von den persönlichen Bedürfnissen ab. Im Folgenden werden die wesentlichen Unterschiede kurz erklärt:

Separates Kreditkartenkonto

Unabhängig davon, ob die Kreditkarte mit dem Girokonto ausgegeben oder ein separates Kreditkartenkonto eingerichtet wurde, werden die Zahlungen vom Anbieter auf einem gesonderten Kreditkartenkonto erfasst und zum vertraglich festgelegten Zeitpunkt vom Girokonto abgebucht. Welches Konto belastet wird, legt der Kartenkunde selbst fest. Umsätze mit einer Kreditkarte, die zum Girokonto angeboten werden, werden dagegen automatisch von diesem Girokonto abgebucht.

Doppelter Überblick

Verbraucher können sich aussuchen, von welchem Girokonto Zahlungen mit der unabhängigen Kreditkarte abgebucht werden, was durchaus ein Vorteil sein kann. Auf der anderen Seite fällt es jedoch schwerer, den Überblick zu behalten. Ausgaben mit einer unabhängigen Kreditkarte sehen Kunden nicht gleich in der Kontoübersicht des Girokontos, sondern stattdessen muss ein weiteres Konto im Blick behalten werden.

Wer die Wahl hat …

Wollen Verbraucher eine vom Girokonto unabhängige Kreditkarte, haben sie eine große Auswahl an unterschiedlichen Karten. Sie können sich zwischen Angeboten mit den unterschiedlichsten Zusatzleistungen entscheiden: Reiseversicherungen, Bonusprogramme, Zugang zur Airport-Lounge – je größer der Leistungsumfang, desto höher sind oft die Jahresentgelte. Beim Vergleich der Angebote sollten Kunden deshalb prüfen, welche Zusatzleistungen sie wirklich brauchen und ob diese auch bei einer Variante mit Girokonto enthalten sind.

So funktionieren die 4 Arten von Kreditkarten

Die Grafik illustriert die Funktionsweise der 4 Kreditkartenarten.

Die Prepaid-Kreditkarte mit Girokonto sowie virtuelle Kreditkarten spielen nur eine untergeordnete Rolle, da sie vorab mit einem Guthaben ausgestattet werden müssen. In Kombination mit dem Girokonto trifft man in Deutschland am häufigsten den Typ Charge-Kreditkarte an. Dabei erhalten Kunden ein Kreditkartenkonto, das sie entsprechend ihrer Bonität belasten können. Nach einer festgelegten Zeit wird der Negativbetrag durch das Girokonto ausgeglichen. Zinsen fallen an, wenn das Girokonto-Guthaben nicht ausreicht.

Mit einer so genannten Revolving-Kreditkarte kann der Kartenkredit auch in Raten ausgeglichen werden. Hierfür werden ebenfalls Zinsen berechnet.

Fazit: (kostenloses) Girokonto mit Kreditkarte

Kreditkarte mit Girokonto oder unabhängig? Kreditkarte zum Girokonto oder separater Kreditkartenvertrag: Welche Karte ist nun die richtige? Verbraucher sollten anhand ihrer persönlichen Bedürfnisse entscheiden. Für viele ist eine Kreditkarte mit Girokonto unkomplizierter zu handhaben und kostengünstiger. Benötigt ein Kunde dagegen besondere Zusatzleistungen, kann er auch unabhängige Kreditkartenangebote prüfen.

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