Eine Frau betrachtet Beete auf dem Dach eines Hochhauses.
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© navee via AdobeStock

Wertpapiersparplan: Informationen und Tipps für Anleger

Wertpapiersparpläne haben sich in den letzten Jahren als sichere Anlagemöglichkeit hervorgehoben. Wenig verwunderlich also, dass Wertpapiersparen mit wachsender Popularität von Investmentfonds in Deutschland ebenso immer beliebter wird. Wir zeigen Ihnen, wie ein Wertpapiersparplan funktioniert und wie Sie damit Ihr Geld clever anlegen können.

Wie funktioniert ein Wertpapiersparplan?

Wertpapiersparen bezeichnet per Definition das regelmäßige Investieren fester Beträge in bestimmte Wertpapiere. Der Wertpapiersparplan funktioniert im Prinzip wie ein Dauerauftrag für Ihr Girokonto. Dabei können Sie flexibel entscheiden, wie hoch Ihre Sparrate liegt und wie häufig der Wertpapiersparplan ausgeführt werden soll. In der Regel gibt es einen Mindestbetrag. Bei der comdirect liegt er bei 25 Euro pro Anlage. Beim Wertpapiersparen investieren Sie also regelmäßig in Ihre gewünschten Kapitalanlagen und setzen so auf langfristigen Vermögensaufbau. Hier können Anleger zwischen ETFs, Fonds, Zertifikaten oder Aktien wählen – oder verschiedene Wertpapierarten für eine bessere Risikostreuung kombinieren.

Titelbild zum Hoerspiel Podcast

Du möchtest mit dem Wertpapiersparen anfangen? In der zweiten Folge der 3. Staffel unseres mehrfach prämierten Hörspiel-Podcasts „Wir waren Detektive“ – Fiction & Facts für Krimifans erklären wir, wie das Sparen mit Wertpapieren funktioniert. Außerdem erfährst du, welche Anlagemöglichkeiten es gibt und warum sich gerade Sparpläne lohnen können.
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Wer sich für einen Wertpapiersparplan entscheidet, benötigt zunächst ein Depot. Es ist sozusagen das Online-Konto für Wertpapiere. Zu jedem Depot gehört auch ein Verrechnungskonto, auf das die Sparraten überwiesen werden und auf dem die Erlöse von Verkäufen oder Dividenden liegen. Bei regelmäßiger Einzahlung in einen Wertpapiersparplan ist das Depot bei der comdirect für Sie kostenlos.

Wann wird ein Wertpapiersparplan ausgeführt?

In der Regel kann man bei Wertpapiersparplänen zwischen folgenden Intervallen wählen: monatlich, zweimonatlich oder vierteljährlich. Zusätzlich können Sie den Abbuchungszeitpunkt wählen und entscheiden, ob der Sparplan am 1., 7., 15. oder 23. Eines Monats ausgeführt werden soll. Das bedeute auch: Mindestens 2 Tage vor dem Ausführungstermin muss der jeweilige Betrag auf dem Verrechnungskonto sein. Beachten Sie dies, wenn Sie das Geld von einem anderen Konto auf Ihr Verrechnungskonto überweisen oder die Abbuchung per Lastschrifteinzug erfolgt. Einzahlungsrhythmus und Abbuchungstermine können Sie jederzeit anpassen und bleiben so flexibel.

Wertpapiersparer profitieren vom Cost-Average-Effekt

Die häufigste Art, in Wertpapiere zu investieren, besteht darin, jeden Monat eine abhängig von den Börsenkursen wechselnde Anzahl an Fonds- oder Indexfondsanteilen zu einem festen Betrag zu erwerben. Dabei kann der sogenannte Cost-Average-Effekt eine Rolle spielen. Er entsteht, wenn Sparer im Rahmen ihres Sparplanes regelmäßig gleichbleibende Beträge in Wertpapieren anlegen. Langfristig kann das zu einem günstigen Durchschnittskaufpreis führen.

Rechenbeispiel zum Cost-Average-Effekt
Beispiel zum Cost-Average-Effekt in der Übersicht

Die schwankenden Börsenkurse bewirken, dass Sie in einem Monat mehr, im anderen Monat weniger Anteile erwerben. Ein weiteres Rendite-Plus erzielen Sie, wenn Sie sich bei einem Fondssparplan für einen Fonds entscheiden, der die Gewinne nicht ausschüttet, sondern direkt wieder investiert. Dieser Effekt ist nichts anderes als der Zinseszinseffekt bei einem Sparbuch, bei dem die Zinsen nicht abgehoben, sondern im nächsten Jahr wieder mitverzinst werden.

Gut zu wissen: In unserem comdirect magazin finden Sie weitere hilfreiche Informationen, wie Sie einen Sparplan nutzen können, um Vermögen aufzubauen.

Kann man einen Wertpapiersparplan jederzeit kündigen?

Grundsätzlich kann man einen Wertpapiersparplan jederzeit kündigen. Generell sind Wertpapiersparpläne als langfristige Geldanlage gedacht. Branchenänderungen oder Börsenschwankungen können jedoch dazu führen, dass sich die Einschätzung zum jeweiligen Kurspotenzial ändert. Eine regelmäßige Überprüfung Ihres Depots und der Wertpapiere ist hier ratsam. So können Sie Ihre Wertpapiersparpläne an die veränderte Marktsituation anpassen. Einen Sparplan können Sie deshalb auch jederzeit kostenfrei kündigen. Kalkulieren Sie hierbei die Bearbeitungszeit von zwei oder drei Tagen vor der geplanten Ausführung ein. Möchten Sie Ihren Wertpapiersparplan nur vorübergehend aussetzen, ist es auch möglich, ihn zu pausieren.

Kosten beim Wertpapiersparplan

Die Kosten für einen Wertpapiersparplan sind abhängig von dem jeweiligen Kreditinstitut und von den gewählten Wertpapierarten. Wenn Sie einen Wertpapiersparplan eröffnen, fallen in der Regel folgende Kosten an:

Depotführung: Bei einigen Banken fallen Kosten für die Depotführung an. Bei der comdirect ist die Depotführung bei regelmäßiger Einzahlung in den Wertpapiersparplan kostenlos. Gleiches gilt für das dazugehörige Verrechnungskonto.

Kosten für die Ausführung des Sparplans: Für die Sparplanausführung fallen je nach Kapitalanlage unterschiedliche Kosten an. Bei ETF-Indexfonds, Aktien, ETCs und Zertifikaten ist dies abhängig vom Ordervolumen und wird pro Transaktion berechnet. In der Regel liegen diese bei 1,5 % des Ordervolumens.

Orderentgelte/Ausgabeaufschläge: Des Weiteren fallen möglicherweise Orderentgelte oder ein (reduzierter) Ausgabeaufschlag für Ihren Sparplan an. Bei gemanagten Fonds gelten für Anleger andere Konditionen – so bietet comdirect für ausgewählte Fonds reduzierte Ausgabeaufschläge.

Gut zu wissen: In unseren FAQ finden Sie alle Infos zu Kosten der verschiedenen Wertpapiersparpläne. Für den Kauf eines Fonds im Rahmen des Wertpapiersparplanes berechnet die comdirect beispielsweise keine Orderentgelte. Sie zahlen lediglich einen reduzierten comdirect Kaufaufschlag.

Besteuerung von Wertpapiersparplänen

Erträge aus Kapitalvermögen sind in Deutschland generell steuerpflichtig. Zinsen, Dividenden und realisierte Kursgewinne unterliegen der Abgeltungssteuer in Höhe von 25 % zuzüglich des Solidaritätszuschlages und gegebenenfalls der Kirchensteuer. Darum brauchen Sie sich als Anleger allerdings nicht zu kümmern – die Bank oder die Investmentgesellschaft führt die Steuer automatisch ab.

Trotzdem sollten Sie einen Freistellungsauftrag stellen, sofern Sie diesen nicht schon anderweitig nutzen. Durch den Freistellungsauftrag bleiben bei Alleinstehenden die ersten 801 Euro an Kapitalerträgen steuerfrei, bei Verheirateten die ersten 1.602 Euro.

Gut zu wissen: comdirect bietet Wertpapiersparpläne an, mit denen Sie regelmäßig bereits kleine Geldbeträge ab 25 Euro in den Aufbau Ihres Wertpapiervermögens investieren können. Eröffnen Sie direkt online Ihren Wertpapiersparplan.

Welche Arten von Wertpapiersparplänen gibt es?

ETFs, Aktien oder doch lieber Fonds? Letztlich müssen Anleger die Optionen vergleichen und abwägen, um die Sparanlage zu finden, die am besten zu ihnen passt. Das sind die bekanntesten Wertpapiersparplan-Varianten auf einen Blick:

  • Der ETF-Sparplan ist eine beliebte Form der Wertpapiersparpläne. Mit dieser Form investieren Sie regelmäßig einen festen Betrag in einen von Ihnen gewählten ETF (Exchange Traded Fund). Sie kaufen mit einem ETF-Sparplan regelmäßig Anteile an einem Indexfonds und investieren breit gestreut in ganze Aktien-, Renten- und Rohstoffmärkte, in Regionen, Branchen oder Anlageklassen.
  • Mit einem Aktiensparplan investieren Sie in verschiedene Einzelaktien Ihrer Wahl. In der Regel müssen Anleger eine größere Summe einsetzen, um eine sinnvolle Risikostreuung zu erreichen. Die Sparrate und die Aktienauswahl Ihres Aktiensparplanes können Sie dabei jederzeit ändern.
  • Ein Fondssparplan ist ein Sparmodell, bei dem Anleger regelmäßig eine festgelegte Sparrate in einen Investmentfonds einzahlen. Zu jedem Stichtag erwirbt der Anleger Anteile eines Fonds.
  • Der Riester-Fondssparplan unterliegt ganz klaren Vorgaben seitens des Gesetzgebers. Dieses gilt sowohl für die Auswahl der Fonds als auch für die Mindestlaufzeit.
  • Bei einem Zertifikate-Sparplan investieren Anleger regelmäßig feste Summen und erhalten im Gegenzug dazu Zertifikate, die sich auf bestimmte Basiswerte beziehen. Das können beispielsweise Rohstoffwerte sein, aber auch Indizes wie der DAX.
  • Seit einiger Zeit ist es möglich, eine Rürup-Rente mittels eines Wertpapiersparplanes aufzubauen. Es gelten, bedingt durch die staatliche Förderung, ebenfalls Rahmenbedingungen, die der Gesetzgeber vorgibt.
  • Der VL-Sparplan in Form eines Fondssparplanes ist bei Sparern recht beliebt, da diese mit einem geringen Aufwand einen durchaus beachtlichen Betrag ansammeln können. Dieser wird noch attraktiver, wenn Sie die Voraussetzungen für die Arbeitnehmersparzulage erfüllen.

Gut zu wissen: Kennen Sie schon die comdirect Top-Preis ETFs und Top-Preis Fonds? Profitieren Sie damit von günstigen Angebotskonditionen.

Für wen ist ein Wertpapiersparplan geeignet?

Grundsätzlich lohnt sich ein Wertpapiersparplan für alle, die langfristig Vermögen aufbauen möchten und die Risiken von Wertpapieren kennen. Denn Börsenkurse sind volatil — sie unterliegen also Schwankungen und können in wirtschaftlichen Schwächephasen auch einmal ins Minus rutschen.

Wenn Sie flexibel bleiben und sich nicht gleich festlegen wollen, wie lange Sie sparen möchten, dann sind Sie mit einem privaten Sparplan, wie einem Aktien- oder ETF-Sparplan bestens ausgerüstet. Dieser ermöglicht es Ihnen zudem, willkürliche Sonderzahlungen vorzunehmen oder eventuell zwischendurch einmal bei Liquiditätsbedarf Wertpapiere zu verkaufen. Sie wollen lieber die staatliche Förderung für eine Zusatzrente nutzen oder Sie erhalten Zuschüsse zum VL-Sparen vom Arbeitgeber? Dann können Sie auf die gesetzlich geregelten Varianten zurückgreifen.

Gut zu wissen: In unserem comdirect magazin finden Sie neben Ratgebern zum Thema Wertpapiere auch spannende Informationen zum Thema Aktien kaufen für Einsteiger.

Achtung allerdings: Wertpapiere sind Schwankungen unterworfen. Bei zwischenzeitlichen Kursverlusten während konjunktureller Schwächephasen müssen Sie als Wertpapiersparer auch mit Verlusten rechnen, wenn Sie den Sparplan kündigen und das Guthaben auflösen. Sinnvoll ist deshalb, (besonders bei einem JuniorDepot) eine lange Laufzeit von mindestens 10 oder 15 Jahren einzuplanen, in der das angesparte Kapital nicht benötigt wird.

Wie sicher ist mein Geld bei einem Wertpapiersparplan?

Hier muss ganz klar zwischen der Anlage in Investmentfonds und ETFs auf der einen Seite und der Anlage in einzelne Aktien auf der anderen Seite getrennt werden. Das Risiko bei einer Anlage in einzelne Aktien oder auch Zertifikate besteht darin, dass eine einzelne Aktiengesellschaft durchaus in die Insolvenz gehen kann. Der Anleger als Anteilseigner verliert dann sein gesamtes eingesetztes Kapital.

Bei einem Fonds oder ETF würde dieser Umstand nur eintreten, wenn alle im Fonds vorhandenen Aktiengesellschaften an demselben Tag ohne Vorankündigung insolvent würden – ein sehr unwahrscheinliches Szenario. Sollte die Fondsgesellschaft selbst insolvent werden, hätte dieses für den Anleger keine Auswirkungen. Denn Fonds stellen ein Sondervermögen dar, das vom Kapital der Fondsgesellschaft getrennt verwaltet wird und damit geschützt ist.

Wertpapiersparen: Vor- und Nachteile

Wie jede Anlageform bringen Wertpapiersparpläne gewissen Vor- und Nachteile mit sich, die potenzielle Anleger im Vorfeld für sich abwägen müssen. Hier sind die wichtigsten im Überblick:

Vorteile des WertpapiersparensNachteile des Wertpapiersparens
Gute Renditechancen durch langfristige AnlageVerlustrisiko durch Kursschwankungen
Einstieg jederzeit und schon ab 25 Euro pro Monat möglichNicht für kurzfristige Investments geeignet
Risikostreuung, wenn in mehrere Anlagen auf einmal investiert wirdBeim Aktien-Sparplan ist bei der Investition in nur eine Aktie keine Risikostreuung integriert (nur bei ETF- und Fondssparplänen)
Unter Umständen profitieren Anleger vom Cost-Average-Effekt bei regelmäßigen InvestmentsKeine steuerliche Vergünstigung wie bei anderen Altersvorsorgeversicherungen (z. B. Riester- oder Rürup-Rente)
Einfache Verwaltung für Einsteiger durch automatische GeldanlageHohe Ausgabeaufschläge bei Fondssparplänen können Rendite mindern

Fazit: Wertpapiersparpläne als clevere Alternative

Das Sparen mit einem Wertpapiersparplan ist eine gute Möglichkeit, langfristig Vermögen aufzubauen. Über ETFs, Aktien, Fonds oder Zertifikate haben Anleger die Möglichkeit, sich an Unternehmen zu beteiligen – und so Anteil an deren Gewinn zu haben. Insbesondere bei Investments über einen langen Zeitraum profitieren Anleger vom Cost-Average-Effekt und erhalten mehr Anteile bei niedrigem Kurswert. In der heutigen Zeit hat sich der Wertpapiersparplan an sinnvolle und clevere Alternative hervorgetan, um flexibel für die Zukunft vorzusorgen.

Haben Sie noch Fragen zum Thema nachhaltige Investments oder zu einem Depot bei comdirect? Kontaktieren Sie doch einfach unsere Mitarbeiter im Kundenservice – per Telefon unter 04106 – 708 25 00 oder über unser Kontaktformular. Unsere Kundenbetreuer sind rund um die Uhr für Sie da!

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