- Eltern können mit verschiedenen Geldanlagen für ihre Kinder sparen.
- Das klassische Sparbuch wirft heutzutage kaum noch Zinsen ab.
- Als mittel- und langfristige Geldanlage kann ein ETF-Sparplan sinnvoll sein.
- Mit einem Junior Depot kannst du auch für dein Kind ein Wertpapierdepot eröffnen.
Sparen und Anlegen für Kinder: Wie lege ich Geld für mein Kind am besten an?
Ob Führerschein, Studium oder die erste eigene Wohnung: Eltern haben viele Gründe, um für ihre Kinder frühzeitig ein finanzielles Polster zu schaffen und ihnen so den Start ins Leben zu erleichtern. Auch Großeltern, Onkel und Tante und die Paten verschenken zum Geburtstag oder zu Weihnachten gerne Geld. Grundsätzlich kommen für Kinder dieselben Geldanlagen infrage wie für Erwachsene. Die wichtigsten Geldanlagen für Kinder stellen wir dir im Folgenden genauer vor.
Sparbuch für Kinder
Ob für Kinder, Enkel oder Patenkind – das klassische Sparbuch zählt zu den traditionellen Geldanlagen für Kinder. Auch heute zahlen Eltern und vor allem Großeltern zu Geburtstagen und Feiertagen gerne Geld auf ein Sparbuch ein. Denn das Sparbuch gilt als risikoarme Form der Geldanlage für Kinder.
Als der Leitzins noch sehr niedrig war, warfen Kindersparkonten jedoch kaum oder keine Zinsen ab. Inzwischen ist das allgemeine Zinsniveau zwar wieder gestiegen. Dennoch sind mit einem Sparbuch für Kinder keine attraktiven Renditen zu erzielen. Rechnet man die Inflation mit ein, kann am Ende sogar oft ein Wertverlust stehen. Das macht das klassische Sparbuch als langfristige Geldanlage für Kinder auch aktuell noch unattraktiv.
Tagesgeldkonto für Kinder
Auf Tagesgeld gibt es derzeit wieder Zinsen (Stand: April 2024). Tagesgeld kommt für die kurzfristige Geldanlage für Kinder daher eher infrage als das klassische Sparbuch. Für den langfristigen Vermögensaufbau oder sogar die Altersvorsorge eignet sich ein Tagesgeldkonto eher nicht. Die Zinsen auf Tagesgeld variieren und werden laufend an das allgemeine Zinsniveau angepasst. Du sicherst dir mit dem Tagesgeld also keinen festen Zins über einen längeren Zeitraum.
Als Geldanlage für Kinder kann das Tagesgeldkonto dennoch sinnvoll sein. Auf dem Tagesgeldkonto können Kinder auch gut anfangen, selber zu sparen, um sich davon größere Konsumwünsche zu erfüllen – z. B. ein neues Fahrrad oder eine Spielekonsole. Der Vorteil eines Tagesgeldkontos besteht in der hohen Liquidität – also darin, dass du jederzeit an das Geld herankommst.
Festgeldanlage für Kinder
Auch Festgeld bietet wieder Zinsen und kommt daher als Geldanlage für Kinder infrage. Bei der Festgeldanlage sicherst du dir für einen bestimmten Zeitraum einen garantierten Zins. In der Regel gilt: Je länger du das Geld anlegst, desto höher ist der Zinssatz. Dafür kannst du während der Laufzeit nicht auf das Guthaben zugreifen.
Festgeld kommt als Anlage für Kinder infrage, um z. B. größere Geldgeschenke für ein fest datierbares Ereignis zu sparen – etwa für den Führerschein mit 18 oder ein Gap Year nach der Schule. Wenn nicht feststeht, wann das Geld benötigt wird, könnte sich grundsätzlich eine liquidere Form der Geldanlage wie z. B. das Tagesgeldkonto eignen.
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Geldanlage für Kinder mit ETFs
Auch ETFs sind eine mögliche Geldanlage für Kinder. ETFs sind börsengehandelte Indexfonds (Exchange-traded Funds), die einen ganzen Korb von Wertpapieren wie z. B. Aktien oder anderen Anlageklassen abbilden. ETFs gelten als breit gestreute und vergleichsweise günstige Geldanlage und werden deshalb häufig für den langfristigen Vermögensaufbau genutzt. ETFs als Geldanlage für Kinder sind daher beliebt, um für größere finanzielle Ziele zu sparen – z. B. den Führerschein, das Studium oder die erste eigene Wohnung.
Gleichzeitig sind ETFs sehr liquide, weil du sie börsentäglich kaufen und verkaufen kannst. ETFs lassen sich als Einmalanlage oder als regelmäßiger Sparplan besparen. Dabei unterliegen sie denselben Schwankungen wie der nachgebildete Index. Die Geldanlage mit ETFs für Kinder birgt deshalb auch zum Teil hohe Verlustrisiken bis zum Totalverlust des eingesetzten Kapitals.
Anstatt Geld können Eltern, Großeltern und Paten auch Aktien verschenken. Worauf du achten solltest, damit dein Aktiengeschenk steuerfrei bleibt, erfährst du auch im comdirect Magazin.
Wie funktioniert ein Wertpapiersparplan für Kinder?
Immer mehr Eltern setzen bei der Geldanlage für ihre Kinder auf einen sogenannten Sparplan. Mit einem Wertpapiersparplan kannst du schon mit kleinen Beträgen regelmäßig Geld an der Börse anlegen. Auch Großeltern und Paten können sich an einem Sparplan beteiligen, indem sie das Geld an die Erziehungsberechtigten überweisen. Denn nur diese sind berechtigt Wertpapierkäufe im Junior Depot zu tätigen.
Der Vorteil: Jeden Monat beispielsweise 25 Euro zur Seite zu legen, tut weniger weh als z. B. nach 17 Jahren auf einen Schlag 3.000 Euro für den Führerschein zu bezahlen. Außerdem entscheidest du selbst, wie häufig du investieren möchtest – ob monatlich, zweimonatlich, viertel- oder halbjährlich. Auch die Höhe der Sparrate kannst du jederzeit flexibel anpassen.
Neben den genannten Vorteilen birgt die Geldanlage mit ETFs auch Verlustrisiken bis hin zum Totalverlust des eingesetzten Kapitals.
Ist ein ETF-Sparplan für Kinder sinnvoll?
Ein ETF-Sparplan kann als mittel- bis langfristige Geldanlage für Kinder sinnvoll sein. Gerade beim langfristigen passiven Investieren profitierst du bei einer ausreichend hohen Rendite vom Zinseszinseffekt. Das folgende Beispiel zeigt, wie sich ein ETF-Sparplan mit einer monatlichen Sparrate von 50 Euro bei einer angenommenen Rendite von 5 % nach 18 Jahren entwickelt.
| Anlagehorizont in Jahren | Angesparter Betrag (bei einer monatlichen Sparrate von 50 Euro) | Guthaben inklusive Zinsen (bei einer erwarteten Rendite von 5 %)1 |
|---|---|---|
| 1 | 600 Euro | 616,50 Euro. |
| 5 | 3.000 Euro | 3.414,47 Euro |
| 10 | 6.000 Euro | 7.796,46 Euro |
| 15 | 9.000 Euro | 13.420,13 Euro |
| 18 | 10.800 Euro | 17.532,85 Euro |
Wichtiger Hinweis: ETFs unterliegen Schwankungen, die auch zu Verlusten führen können.
Kinderdepot und Junior Depot: Kann ich für mein Kind ein Depot eröffnen?
Um einen Sparplan einzurichten, musst du ein Wertpapierdepot für dein Kind eröffnen. Viele Banken bieten ein spezielles Kinderdepot an. Ein Kinder- oder Junior Depot ist ein Depot, das Eltern auf den Namen ihrer Kinder eröffnen und für sie verwalten, bis diese volljährig sind. Mit einem Junior Depot kannst du im Namen deines Kindes Wertpapiere wie z. B. Aktien, Fonds oder ETFs handeln und auch Sparpläne einrichten. So können Eltern schon nach der Geburt mit dem langfristigen Vermögensaufbau für ihre Kinder beginnen. Ein Junior Depot dient außerdem der finanziellen Bildung und kann dazu beitragen, dass Kinder frühzeitig lernen, mit Geld umzugehen.
Die Trennung vom Vermögen der Eltern bringt auch einen steuerlichen Vorteil, da auch für Kinder ein Freistellungsauftrag für den gesamten Sparer-Pauschbetrag in Höhe von 1.000 Euro (Stand: 2024) hinterlegt werden kann. Darüber hinaus sind alle Einkünfte bis zur Höhe des Grundfreibetrages (2024: 11.604 Euro) grundsätzlich steuerfrei.
FAQ: Geldanlagen für Kinder – Antworten auf die häufigsten Fragen
Wie viel sollte man für ein Kind sparen?
Wie viel Geld man für Kinder oder Enkelkinder sparen sollte, lässt sich nicht pauschal beantworten. Allerdings lässt sich schon mit niedrigen regelmäßigen Einzahlungen ein finanzielles Polster für den Nachwuchs schaffen. Je früher du damit beginnst, desto höher sind später die finanziellen Rücklagen.
Wichtige Höchstgrenzen beim Sparen beachten
Wer für den Nachwuchs sparen möchte, sollte zwei wichtige Höchstgrenzen beachten:
- Familienversicherung: Kinder dürfen nur mitversichert sein, solange die Erträge aus Kapitalvermögen 485 Euro pro Monat (Stand: 2024) nicht übersteigen. Ansonsten muss für das Kind eine eigene Krankenversicherung abgeschlossen werden.
- BAföG: Verfügen Kinder über ein Vermögen von mehr als 15.000 Euro (Stand 2024), wird der BAföG-Satz gekürzt. Falls du also mit der staatlichen Förderung für das Studium oder die Ausbildung deines Kindes planst, sollten du darauf achten, dass die Geldanlage bei Ausbildungsbeginn unter dieser Grenze liegt.
Wann sollte man mit dem Sparen für Kinder beginnen?
Je früher, desto besser. Aus steuerlicher Sicht spielt es keine Rolle, wie alt das Kind ist. Die Eltern können auch für ein Kind im Babyalter auf dessen Namen Geld anlegen. Warum also nicht so früh wie möglich die Vorteile nutzen und vom Zinseszins profitieren? Bis zur Volljährigkeit des Kindes kann so schon aus kleinen Beträgen eine solide Rücklage werden, die dann für den Führerschein, eine Auslandsreise oder Ausbildung bzw. Studium genutzt werden kann.
Was passiert mit einem Junior Depot, wenn das Kind volljährig wird?
Mit dem Erreichen der Volljährigkeit geht das Junior Depot automatisch vollständig in den Besitz des Kindes über. Das Kind kann dann eigenständig die Eltern von jeglichem Einsicht- und Zugriffsrecht ausschließen. Regelmäßige Einzahlungen enden aber nicht automatisch und können entweder von Eltern, Verwandten, Bekannten oder dem nun erwachsenen Kind selbst weitergeführt werden.
Gibt es bei comdirect ein Sparkonto für Kinder?
Ein Sparbuch oder Sparkonto für Kinder gibt es bei comdirect nicht. Dafür kannst du mit dem Junior Depot von comdirect schon frühzeitig langfristig Vermögen für dein Kind aufbauen – z. B. mit einem Wertpapiersparplan auf Fonds oder ETFs. Mit dem Junior Giro bietet comdirect außerdem ein Girokonto für Kinder und Jugendliche an.
Fazit: Geldanlagen für Kinder – mit der passenden Geldanlage zum gewünschten Sparziel
Das klassische Sparbuch bringt weiterhin kaum Zinsen. Je nach Sparziel können jedoch inzwischen wieder andere traditionelle Sparprodukte wie Tages- oder Festgeld als Geldanlage für Kinder infrage kommen. Immer mehr Eltern setzen zudem auf Wertpapiersparpläne, um für Ihre Kinder frühzeitig ein finanzielles Polster aufzubauen. Mit einem Kinder- oder Junior Depot kannst du ein Wertpapierdepot für dein Kind eröffnen, das du bis zum Erreichen der Volljährigkeit im Namen deines Kindes verwaltest. Achte bei der Wahl des passenden Junior Depots am besten auf möglichst niedrige Entgelte und eine kostenlose Depotführung, damit eine etwaige Rendite nicht übermäßig durch laufende Depotkosten geschmälert wird.
Wenn du noch Fragen zu den Themen Anlegen und Investieren hast, kannst du gerne unsere Kundenbetreuer kontaktieren – per Telefon unter 04106 – 708 25 00 oder über unser Kontaktformular. Unsere Kundenbetreuer sind rund um die Uhr für dich erreichbar – 7 Tage die Woche, 24 Stunden am Tag.
Die steuerliche Behandlung hängt von den persönlichen Verhältnissen der jeweiligen Person ab. Die Rechtsgrundlagen für die Besteuerung von Kapitaleinkünften können sich ändern. Die Commerzbank AG übernimmt keine Gewähr für die Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität der bereitgestellten Informationen auf dem Gebiet des Steuerrechtes. Die zur Verfügung gestellten Informationen ersetzen keine persönliche Steuer- oder Rechtsberatung.
Auswirkung von Inflation: Grundsätzlich beeinflusst die Entwicklung der Inflationsrate deinen Anlageerfolg. Ein daraus resultierender Kaufkraftverlust betrifft sowohl die erzielten Erträge als auch dein investiertes Kapital.
