Fondssparplan: Fondssparen einfach erklärt

Definition: Was ist ein Fondssparplan – einfach erklärt?

Ein Fondssparplan ist ein Wertpapiersparplan, mit dem du regelmäßig Geld in die Anteile eines oder mehrerer Fonds anlegen kannst. Einen Fonds kannst du dir wie einen Topf vorstellen, in den eine Vielzahl von Anlegern Geld einzahlen. Dieses Kapital investieren die Fondsmanager gebündelt in unterschiedliche Anlageklassen, z. B. in Aktien, Anleihen, Rohstoffe oder Immobilien. Wenn sich das Portfolio günstig entwickelt, steigt der Preis der Fondsanteile und du erzielst einen Gewinn. Die Anteile eines Fonds können jedoch auch an Wert verlieren, sodass du Verluste machst.

Wertpapiersparplan: Wie funktioniert ein Fondssparplan?

Ein Fondssparplan ist eine Kombination aus Sparen und Geldanlage. So kannst du in einem Fondsparplan anlegen:

Das bedeutet: Je nach festgelegtem Intervall kauft deine Bank oder dein Broker regelmäßig Anteile des ausgewählten Fonds und legt sie in dein Depot.

Sparfonds: Welche Kosten fallen beim Fondssparen an?

Wenn du mit einem Fondssparplan in einen Investmentfonds investierst, zahlst du in der Regel die Entgelte, die üblicherweise beim Erwerb von Fondsanteilen anfallen, z. B.:

Alle diese Entgelte schmälern eine mögliche Rendite, die du mit deinem Fondssparplan erzielst. Achte deshalb darauf, diese Kosten so gering wie möglich zu halten. Bei manchen Banken oder Brokern ist die Depotführung unter bestimmten Bedingungen kostenlos. Auch für die Sparplanausführung zahlst du häufig nichts oder der Anbieter gibt dir einen Preisnachlass von bis zu 100 % auf den Ausgabeaufschlag.

Was sind die Vor- und Nachteile eines Fondssparplans?

Wie sicher ist ein Fondssparplan?

Wie sicher oder riskant ein Fondssparplan ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Generell gelten reine Aktienfonds als risikoreicher als reine Anleihefonds oder Mischfonds, die in Aktien und Anleihen investieren. Diese Gleichung geht jedoch nicht immer auf. Denn neben der Anlageklasse spielen z. B. auch gesamtwirtschaftliche Faktoren sowie die individuellen Entscheidungen des Fondsmanagements eine Rolle.

Generell gilt: Auch mit einem Fondssparplan gehst du Verlustrisiken ein. Bevor du mit dem Fondssparen beginnst, solltest du dich deshalb fragen: Welcher Anlegertyp bin ich? Wenn du weißt, wie viel Risiko und Schwankungen du bereit bist zu akzeptieren, kannst du gezielt nach Fonds suchen, deren Anlagestrategie zu dir passt.

Wie viel sollte ich monatlich mit einem Fondssparplan sparen?

Wie viel du monatlich mit einem Fondssparplan sparen solltest, ist individuell und hängt von deinen finanziellen Möglichkeiten ab. Der Vorteil beim Fondssparen ist, dass du schon ab 25 Euro regelmäßig Geld in einen Fonds anlegen kannst.

Wie lange sollte ich in einen Fondssparplan einzahlen?

Fondssparpläne werden in der Regel von Anlegern mit einem mittel- oder langfristigen Anlagehorizont gewählt. Dahinter steht die Idee, dass du durch regelmäßiges Sparen über einen längeren Zeitraum Vermögen aufbaust.

Dabei hast du auch die Chance, vom sogenannten Cost-Average-Effekt profitieren. Der Cost-Average-Effekt – auch: Durchschnittskosteneffekt – besagt, dass du bei regelmäßiger Einzahlung in einen Fondssparplan im Vergleich zur Einmalanlage einen günstigeren Durchschnittspreis für die Fondsanteile erzielst. Eine höhere Rendite ist dir trotz Cost-Average-Effekt nicht garantiert.

Kann ich vermögenswirksame Leistungen auch in einen Fondssparplan anlegen?

Ein Fondssparplan ist neben einem Bausparvertrag eine beliebte Anlageform für vermögenswirksame Leistungen (VL). Bei VL handelt es sich in der Regel um freiwillige Geldleistungen von bis zu 40 Euro monatlich, die dir dein Arbeitgeber zusätzlich zu deinem Gehalt zahlt. Du kannst aber auch dein eigenes Geld in einen VL-Fondssparplan investieren.

In beiden Fällen hast du Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage, sofern dein zu versteuerndes Einkommen nicht höher ist als 20.000 Euro (bzw. 40.000 Euro bei Ehepaaren). Wenn du deine VL in einen Fondssparplan einzahlst, fördert dich der Staat mit bis zu 20 % deines jährlichen Sparbetrags – mehr als bei einem Bausparvertrag. Die Förderung gilt bis zu einem Höchstbetrag von 400 Euro pro Jahr. Die maximale Sparzulage für einen VL-Fondssparplan beträgt also 80 Euro jährlich.

Wie wird ein Fondssparplan besteuert?

Kapitalerträge aus einem Fondssparplan wie z. B. Zinsen, Dividenden und Veräußerungsgewinne sind in Deutschland steuerpflichtig und unterliegen der Abgeltungsteuer. Die Abgeltungsteuer beträgt pauschal 25 % gegebenenfalls zuzüglich Solidaritätszuschlag und Kirchensteuern. Sie wird automatisch von der kontoführenden Bank einbehalten und an das Finanzamt abgeführt.

Um den Abzug der Abgeltungsteuer bis zu einem bestimmten Beitrag zu vermeiden, kannst du deiner Bank einen Freistellungsauftrag erteilen. Seit 2023 beträgt der gesetzliche Freibetrag – der sogenannte Sparerpauschbetrag – 1.000 Euro für Alleinstehende und 2.000 Euro für Verheiratete bzw. eingetragene Lebenspartner.

Fazit: Fondssparplan – Vermögensaufbau mit Chancen, Risiken und Fördermöglichkeiten

Mit einem Fondssparplan kannst du regelmäßig Fondsanteile erwerben und so mittel- bis langfristig Vermögen aufbauen. Achte beim Fondssparen vor allem darauf, die Kosten möglichst gering zu halten und nur in Fonds zu investieren, die deinem Risikoprofil entsprechen.

Sofern du förderberechtigt bist, kannst du dir das Fondssparen sogar mit 20 % Arbeitnehmersparzulage pro Jahr staatlich fördern lassen, wenn du deine vermögenswirksamen Leistungen in einen VL-Fondssparplan investierst.

Beachte jedoch, dass auch Fonds im Wert schwanken und du mit einem Fondssparplan nicht nur Gewinne erzielen kannst, sondern zum Teil erhebliche Verlustrisiken bis hin zum Totalverlust deines eingesetzten Kapitals eingehst.