- Mit einem Sparplan kannst du planbar und individuell abgestimmt Vermögen aufbauen.
- Bei einem Wertpapiersparplan steigen deine Renditechancen, aber auch das Risiko steigt.
- Die Renditehöhe ist bei Wertpapiersparplänen abhängig von den Börsenentwicklungen.
Was ist ein Sparplan?
Mit einem Sparplan kannst du regelmäßig feste Beträge sparen – ganz automatisch, sobald er eingerichtet ist. Es gibt Sparpläne mit ausschließlich festen, wiederkehrenden Zahlungen, wie z. B. vermögenswirksame Leistungen oder den Kauf bestimmter Wertpapiere. Einige Banken, Investmentgesellschaften und Bausparkassen erlauben zusätzlich Sonderzahlungen, z. B. bei Bausparverträgen. Außerdem können Sparpläne ein festgelegtes Enddatum haben oder unbegrenzt laufen.
Du möchtest den ganzen Überblick? Auf unserer Fokusseite haben wir alles Wissenswerte rund um das Thema Sparpläne zusammengefasst.
comdirect Wertpapiersparpläne
Bei comdirect kannst du einen Wertpapiersparplan schon ab 1 Euro Sparrate im Monat besparen.
Wie funktioniert ein Sparplan?
Einmal eingerichtet, bestimmst du die gewünschte Sparrate und den Einzahlungsrhythmus selbst. Bei einem Geldsparplan kannst du sowohl die Höhe als auch den Rhythmus jederzeit flexibel und unkompliziert deiner jeweiligen Lebenssituation anpassen. Bei finanziellen Engpässen kannst du den Sparplan auch pausieren.
Für wen eignet sich ein Sparplan?
Wenn du regelmäßig feste Beträge investieren möchtest, kannst du einen Sparplan insbesondere zum mittel- bis langfristigen Vermögensaufbau nutzen. Dabei eignen sich Sparpläne auch für Einsteiger, die in kleineren Schritten in Wertpapiere investieren möchten. Ein Sparplan kann außerdem für alle sinnvoll sein, die hinsichtlich ihrer Anlage und Altersvorsorge eher renditeorientiert sind und gleichzeitig flexibel bleiben möchten. Denn die meisten Sparpläne ermöglichen einen dynamischen Spielraum bei der Ratenhöhe – Raten können also flexibel angepasst oder sogar ausgesetzt werden.
Sparplan oder Einmalanlage?
Du hast die Wahl: Du kannst entweder regelmäßig oder einmalig (beispielsweise in bestimmte Wertpapiere) investieren. Allerdings besteht bei der Einmalanlage die Möglichkeit, dass du einen ungünstigen Zeitpunkt erwischst. So kann beispielsweise der Preis des gewünschten Wertpapiers zum Zeitpunkt der Einmalanlage besonders hoch sein.
Gleiches kann für den regelmäßigen Kauf im Rahmen eines Sparplans gelten. Allerdings kannst du bei einem Sparplan unter Umständen vom Cost-Average-Effekt (Durchschnittskosteneffekt) profitieren, da die Preise von Wertpapieren stark variieren können. So werden bei einem vergleichsweise hohen Preis weniger und bei niedrigen Preisen mehr Anteile gekauft. Daraus resultiert ein Durchschnittskostenpreis, der im Vergleich zur Einmalanlage oftmals günstiger ist. Allerdings tritt der Cost-Average-Effekt nicht immer ein, weshalb auch Verluste möglich sind.
Arten von Sparplänen
Mittlerweile gibt es viele verschiede Sparplanformen. Du solltest die Optionen vergleichen und abwägen, welche Sparanlage am besten zu dir passt. Wir haben dir die wichtigsten Sparplanarten einmal zusammengestellt.
Der Wertpapiersparplan
Wertpapiersparpläne eignen sich insbesondere für den langfristigen Vermögensaufbau. Du kannst mit ihnen regelmäßig eine feste Summe in Aktien, Fonds, ETFs, Zertifikate oder andere Wertpapiere investieren. So kannst du schon mit kleineren Beiträgen von den Wachstumschancen der einzelnen Wertpapierarten profitieren und Schritt für Schritt Vermögen aufbauen. Übrigens: Wertpapiersparpläne sind nicht an bestimmte Laufzeiten gebunden. Du kannst die angesammelten Werte jederzeit wieder verkaufen, wenngleich du bei Kursverlusten in wirtschaftlichen Schwächephasen mit Einbußen rechnen musst.
Wertpapiersparplan erstellen in 4 Schritten
- Depot eröffnen
- Gewünschtes Wertpapier auswählen
- Höhe und Rhythmus der Sparrate festlegen
- Sparplan jederzeit flexibel anpassen, aussetzen oder beenden
Wertpapiere unterliegen Marktschwankungen. Sie können sich demzufolge in wirtschaftlich schwachen Phasen auch Richtung Minus entwickeln und damit zu Verlusten führen. Wer mit einem Wertpapiersparplan spart, sollte dieses Risiko kennen.
Sparplan mit Aktien
Wenn du Einzelaktien erwerben willst, musst du in der Regel gleich eine größere Summe einsetzen, um eine sinnvolle Risikostreuung zu erreichen. Mit einem Aktien-Sparplan kannst du aber schon mit kleineren Beträgen effektiv und kostengünstig in verschiedene Aktien deiner Wahl investieren. Die Sparrate und die Aktienauswahl des Aktiensparplanes kannst du dabei jederzeit ändern. Allerdings gibt es auch für Aktien im Sparplan keine garantierte Rendite, denn durch Kursschwankungen sind auch hier Verluste möglich.
ETF-Sparplan
Ein ETF (Exchange Traded Fund) bildet einen kompletten Index wie den DAX, Dow Jones oder MSCI World ab. Mit einem ETF-Sparplan kaufst du regelmäßig Anteile an einem Indexfonds und investierst dadurch breit gestreut in ganze Aktien-, Renten- und Rohstoffmärkte, in Regionen, Branchen oder Anlageklassen. Weil das Fondsportfolio eines ETF automatisch vorgegeben ist, entfallen die Kosten für ein aktives Fondsmanagement. Anders als Zertifikate oder Anleihen gelten ETFs rechtlich als Sondervermögen – bei Insolvenz des Emittenten ist das Fondsvermögen im Regelfall zu 100 % geschützt. Zudem profitierst du als Anleger bei ETFs häufig von besonders niedrigen Orderkosten. Gleichwohl solltest du dir über die Verlustrisiken bewusst sein: Diese hängen insbesondere vom Aktienmarkt und seinen Schwankungen ab.
Sparplan mit Fonds
Ein Fondssparplan ist ein Sparmodell, bei dem du regelmäßig eine festgelegte Sparrate in einen Investmentfonds einzahlst. Je nach ausgewähltem Fonds ist das Anlagerisiko höher, die Renditechancen aber auch. Als Anleger erwirbst du zu jedem Stichtag Fondsanteile. Die Anzahl hängt von der Höhe der gewünschten monatlichen Einzahlung ab. Da der Kurswert der Anteile von der Kursentwicklung an der Börse beeinflusst wird, ändert sich auch die Menge der Anteile, die du erwerben kannst.
Um die Rendite eines Fondssparplans zu optimieren, solltest du bei der Auswahl des Anbieters darauf achten, dass typische Kosten, wie zum Beispiel der Ausgabeaufschlag, möglichst gering ausfallen. comdirect bietet beispielsweise alle sparplanfähigen Fonds mit mindestens 25 % Discount an.
Zertifikate-Sparplan
Ein Zertifikate-Sparplan ermöglicht es dir, regelmäßig einen festgelegten Betrag in strukturierte Finanzprodukte, sogenannte Zertifikate, zu investieren. Der Wert leitet sich von der Entwicklung des zugrundeliegenden Basiswertes ab. Zertifikate sind komplex und bieten je nach Konstruktion unterschiedliche Renditechancen und Risiken. Zertifikate-Sparpläne eignen sich, wenn du gezielt in bestimmte Marktchancen oder Strategien investieren möchtest. Du solltest dir der Risiken, wie dem Emittentenrisiko, jedoch stets bewusst sein.
Das comdirect Sparplan-Angebot
Entdecke bei uns eine vielseitige Auswahl an Sparplänen – von ETFs und Fonds über Aktien bis hin zu Zertifikaten. Lass dich von unseren Anlageideen inspirieren und finde das Wertpapier, das perfekt zu dir passt.
Der Geldsparplan
Der Geldsparplan (häufig auch als Banksparplan bezeichnet) ist eine immer noch beliebte und vergleichsweise sichere Variante des Sparens. Die Renditechancen fallen jedoch im Vergleich zu anderen Sparplanarten geringer aus. Ziel des Geldsparplans ist es, durch monatlich festgelegte Beträge, die vom Girokonto auf das Sparkonto überwiesen werden, eine größere Geldsumme anzusparen – beispielsweise für die private Altersvorsorge. Das Sparen erfolgt üblicherweise per Dauerauftrag, den du via Online-Banking bequem von zu Hause einrichten, anpassen und beenden kannst.
Sparplan für Kinder
Sparpläne eignen sich auch als Geldanlage für Kinder. Als Grundlage kommen Geldsparpläne ebenso in Betracht wie Wertpapiersparpläne. Du möchtest für deine Kinder oder Enkel ein finanzielles Polster schaffen und bist eher ein sicherheitsorientierter Sparer? Dann könnten klassische Sparpläne mit fester Verzinsung eine verlässliche Lösung sein. Chancenorientierte Anleger erzielen vermutlich mit Fonds- oder ETF-Sparplänen eine höhere Rendite. Durch den langen Anlagehorizont bei Kindern können Wertpapiersparpläne ihr volles Renditepotential entfalten. Kursschwankungen, die zu einem höheren Verlustrisiko führen, können über viele Jahre hinweg ausgeglichen werden.
VL-Sparen: Vermögenswirksame Leistungen nutzen
Vermögenswirksame Leistungen (kurz VL) können dir als Arbeitnehmer beim Vermögensaufbau helfen. Sie sind ein Sonderfall, denn beim VL-Sparen erhältst du von deinem Arbeitgeber eine freiwillige monatliche Zahlung von bis zu 40 Euro. Investiert wird dieser Betrag beispielsweise in einen Fonds- oder ETF-Sparplan, den du frei wählen kannst. Zudem kannst du auch von einer staatlichen Förderung profitieren. Diese Sparförderung erhalten jedoch nur die Arbeitnehmer, die bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschreiten.
Bei comdirect profitierst du vom VL-FondsDepot und der Auswahl aus mehr als 1000 Fonds und über 500 ETFs.
Vor- und Nachteile von Sparplänen
Pro Sparpläne
- Unkompliziert:
Einmal eingerichtet, laufen Sparpläne automatisiert weiter. - Cost-Average-Effekt:
Oftmals kannst du mit einem Sparplan vom Cost-Average-Effekt profitieren, bei dem der Einstiegszeitpunkt weniger ins Gewicht fällt. - Flexibler Vermögensaufbau:
Höhe und Rhythmus der Sparrate kannst du individuell anpassen. - In kleinen Schritten anlegen:
Sparpläne können häufig schon mit geringen Beträgen – bei comdirect ab 1 Euro Sparrate – gestartet werden.
Contra Sparpläne
- Vorsicht bei der Auswahl:
Anleger sollten die Kosten im Blick behalten. So können beispielsweise Depotführungskosten, Orderentgelte oder Ausgabeaufschläge anfallen. - Keine sichere Rendite:
Wertpapiere unterliegen Kursschwankungen, weshalb Verluste bis hin zum Totalverlust möglich sind. - Kurzfristig meist weniger lukrativ:
Sparpläne sind eher auf einen mittel- bis langfristigen Anlagehorizont ausgelegt.
Kosten eines Sparplans
Für Sparpläne können unterschiedliche Kosten anfallen. Im Fall von Wertpapiersparplänen sind das beispielsweise:
- Depotführungsgebühren: Achte bei Eröffnung auf mögliche Depotführungsgebühren. Bei comdirect kannst du von einer kostenlosen1 Depotführung für volle 3 Jahre profitieren. Darüber hinaus ist das Depot beispielsweise bei einem aktiven Sparplan immer kostenlos1.
- Orderentgelte: Für jede Order über dein Wertpapierdepot kann ein sogenanntes Orderentgelt fällig werden.
- Ausgabeaufschlag: Bei dem Erwerb von Investmentfondsanteilen kann ein Ausgabeaufschlag erhoben werden.
Besteuerung von Sparplänen
Einkünfte aus Kapitalvermögen unterliegen in Deutschland generell der Abgeltungsteuer. Diese beträgt 25 % gegebenenfalls zuzüglich Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer. Zu Einkünften aus Kapitalvermögen zählen z. B. Zinsen, Dividenden und Kursgewinne aus Wertpapierverkäufen. Eine Steuerbefreiung ist für einen begrenzten Betrag – den sogenannten Steuerfreibetrag – möglich. Dazu musst du als Anleger bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag einrichten. In diesem Fall entfällt bei Alleinstehenden die Besteuerung auf Kapitalerträge bis zu 1.000 Euro, bei Verheirateten bleiben 2.000 Euro (Stand: Januar 2025) steuerfrei.
Die Abgeltungsteuer wird von deinem Finanzinstitut selbstständig an das zuständige Finanzamt abgeführt.
Fazit: Sparpläne als clevere Anlagelösung
Sparpläne bieten Flexibilität und können nach deinen individuellen Präferenzen eingerichtet werden. So finden sowohl risikofreudige Anleger ein passendes Modell als auch eher vorsichtige Sparer.
Außerdem haben Sparpläne den Vorteil, dass du Höhe und Rhythmus deiner Sparrate auch mal ändern oder aussetzen kannst, wenn sich deine finanzielle Situation ändert. Kein Wunder also, dass Sparpläne zu den beliebten Sparmodellen zählen.
Wenn du bereits ein Depot führst und dich für einen Sparplan interessierst, ist es wichtig, dass du dir deiner Chancen und Risiken bewusst bist und – je nach Sparplanmodell – ein hohes Verlustrisiko eingehst.
1 Nach 3 Jahren bleibt dein Depot kostenlos, wenn du mindestens 2 Trades pro Quartal tätigst, ein Girokonto bei comdirect führst oder regelmäßig in einen Wertpapiersparplan einzahlst (mindestens eine Ausführung pro Quartal).
Wenn du noch Fragen zu den Themen Anlegen und Investieren hast, kannst du gerne unsere Kundenbetreuer kontaktieren – per Telefon unter 04106 – 708 25 00 oder über unser Kontaktformular. Unsere Kundenbetreuer sind rund um die Uhr für dich erreichbar – 7 Tage die Woche, 24 Stunden am Tag.
